Juros compostos são frequentemente citados como a oitava maravilha do mundo financeiro, tal é o seu potencial para multiplicar seu dinheiro ao longo do tempo.

De fato, esse conceito não é apenas uma fórmula matemática; é o princípio fundamental por trás de muitas estratégias de investimento bem-sucedidas e um poderoso catalisador para o crescimento do patrimônio.

Ao começar a explorar o universo das finanças pessoais, entender como os juros compostos funcionam pode ser a chave para desbloquear uma trajetória financeira de sucesso.

Por isso, neste artigo, vamos mergulhar no que são os juros compostos, como eles diferem dos juros simples e por que Albert Einstein os proclamou como a força mais poderosa do universo.

Por isso, prepare-se para descobrir como essa ferramenta financeira pode trabalhar a seu favor e potencializar seus investimentos ao longo do tempo.

O que são juros compostos?

Os juros compostos possuem a singular capacidade de acelerar o crescimento do valor investido, uma vez que sua mecânica não se limita a aplicar percentuais apenas sobre o montante original, mas sim sobre o saldo acumulado a cada ciclo de capitalização.

Em suma, esta é a diferença fundamental que os distingue dos juros simples, onde o cálculo incide unicamente sobre o capital inicial, independentemente dos juros que se agregam ao longo do tempo.

Visualize, por exemplo, o caso de uma poupança ou um financiamento. No caso dos juros simples, a conta de juros é feita sempre sobre o montante inicial, sem considerar os juros que se somam periodicamente.

Por outro lado, no universo dos juros compostos, cada período de capitalização transforma o cenário: o montante sobre o qual se calculam os juros é atualizado, abraçando não só o principal, mas também os juros previamente acrescidos.

Este efeito, progressivamente amplificado, é a razão pela qual investimentos de longa maturação podem alcançar patamares de valor tão expressivos e, inversamente, explica a razão pela qual dívidas prolongadas podem assumir proporções avassaladoras, caso não geridas com prudência.

Principais diferenças entre juros compostos e juros simples

Em suma, a metáfora que compara juros simples a uma vela e juros compostos a uma planta é bastante elucidativa. Vamos detalhá-la com um exemplo prático:

Considere uma vela (juros simples) que você acende e que queima a uma taxa constante. A luz que ela emite é constante até que a cera se esgote, e o processo chega ao fim.

Isso é análogo aos juros simples, que incidem de maneira linear sobre o capital inicial. Uma vez que os juros são pagos ou capitalizados em um determinado período, o processo não influencia os cálculos futuros.

Por outro lado, os juros compostos são como uma planta que você cultiva (investimento). Inicialmente, a planta é pequena (o capital inicial), mas à medida que cresce (com a capitalização de juros), ela se torna capaz de produzir mais sementes (juros sobre juros), que caem ao solo e germinam, produzindo novas plantas (crescimento exponencial do capital).

Este é o poder dos juros compostos: eles se acumulam e crescem sobre si mesmos, levando a um aumento exponencial ao longo do tempo.

Vejamos agora o cálculo prático para um empréstimo de R$10.000, a uma taxa de juros de 1% ao mês, em dois cenários distintos: juros simples e juros compostos.

Cálculo com juros simples:

• Juros=Capital inicial×taxa de juros×tempo
• Juros=R$10.000×0,01×12
• Juros=R$1.200

No regime de juros simples, o valor total a ser pago após 12 meses seria de R$11.200 (R$10.000 de capital inicial mais R$1.200 de juros).

Cálculo com juros compostos:

• Montante=Capital inicial×(1+taxa de juros)
• Montante=R$10.000×(1+0,01)
• Montante=R$10.000×1,12682503 (calculado como 1,01 elevado à décima segunda potência)
• Montante=R$11.268,25

Com juros compostos, o valor total devido após 12 meses seria de R$11.268,25.

Essa diferença demonstra o efeito de capitalização dos juros compostos, que, como uma planta, pode gerar frutos significativos ao longo do tempo.

Para quem está do lado dos investimentos, é uma forma poderosa de construir valor. Porém, para quem tem dívidas, é crucial compreender esse conceito para evitar o crescimento exponencial do que é devido.

Quais investimentos utilizam os juros compostos?

Tesouro Direto

Investir no Tesouro Direto é uma das formas mais seguras de aplicar seu dinheiro. Ao comprar um título do Tesouro, você está, de certa forma, emprestando dinheiro para o governo federal, que em troca oferece uma remuneração atrelada a índices econômicos como a taxa Selic ou o IPCA, dependendo do tipo de papel escolhido.

Cada título tem seu próprio prazo e taxa de rendimento, permitindo que os investidores selecionem aquele que mais se ajusta aos seus planos financeiros e ao prazo que pretendem manter o investimento.

Certificado de Depósito Bancário (CDB)

Os CDBs são títulos emitidos por bancos com o objetivo de captar recursos para suas operações, como a oferta de empréstimos.

A remuneração do CDB geralmente segue o Certificado de Depósito Interbancário (CDI), podendo variar conforme a instituição financeira emissora.

De fato, um aspecto importante dos CDBs é a proteção oferecida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura o investidor até um limite estabelecido, no caso de default do banco.

Letra de Crédito Imobiliário (LCI)

De fato, a LCI é um título de renda fixa que tem como objetivo captar recursos para financiar o setor imobiliário.

A isenção do Imposto de Renda sobre os rendimentos torna a LCI uma opção atrativa para o investidor, além de contar com a proteção do FGC, similar ao CDB, protegendo o investimento até certo limite em caso de problemas financeiros da instituição emissora.

Ações

Em suma, investir em ações significa comprar uma pequena parte de uma empresa e tornar-se um de seus acionistas.

De fato, a valorização das ações depende de múltiplos fatores, incluindo a performance da empresa e as condições do mercado.

Ao contrário dos investimentos de renda fixa, as ações não contam com a proteção do FGC, implicando um nível de risco maior, mas também oferecem a possibilidade de ganhos significativos através da valorização do capital e do recebimento de dividendos.